光棍節 別忘醫療、養老、長看、娛樂四大保障


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2015/11/09 第735期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 光棍節 別忘醫療、養老、長看、娛樂四大保障
買醫療險 首選實支實付
投保教戰 年金險儲蓄險 可網路投保
小孩當被保人 放大保單效益


今日財經頭條

光棍節 別忘醫療、養老、長看、娛樂四大保障
記者葉憶如╱即時報導/經濟日報
11月11日是一年一度的光棍節,富邦人壽提醒想要做個真正的獨身貴族,別忘了定期檢視自身退休準備計畫是否完善,也唯有建立醫療、養老、長看、娛樂4大退休帳戶需求,利用保險配置來補足所遺漏的部分,才是能稱得上是單身族的「光棍節最佳禮物」。

富邦人壽建議單身族應擁有醫療險、癌症險、重大傷病險來補足最完善的醫療保障;利用年金險、還本終身險來創造退休後源源不絕且「穩當」的養老退休金;規畫類長看險、殘扶險讓年老單身生活有靠山;選擇類全委保單讓忙碌的單身族輕鬆理財、享受人生。

首先,一、備好醫療帳戶,避免醫療費吃掉財富,擁有重大傷病險、癌症險補足保障。建議可選擇終身醫療險搭配實支實付的醫療險附約,以因應住院每日病房費與手術費、雜費等支出項目,若預算較寬裕,也別忘了應補足癌症險或重大傷病險。二、養老帳戶。無子女奉養 也能利用年金險、還本終身險創造「退休俸」。過去民眾在規畫退休生活時,往往只重視日常生活所需及一般的醫療需求,卻忽略了老年人退休後的物質需求及心理需求。因此只想到準備支應日常生活的「退休金」是不夠的,新的思考應該要準備自己的「終身俸」,這對單身族群尤其重要,就算無子女奉養,也要避免因為財務壓力而加劇孤單的感受,因此除了維持基本生活需求,更要追求品質與安全保障,才能當個獨身貴族。

三、長看帳戶。有些事情在兩個人互相扶持下,做來輕而易舉,但對單身者卻會增加難度,尤其是上了年紀之後更是如此。建議可選擇涵蓋多種易致成長看狀態的特定傷病項目及全殘,並將豁免保費列為保障項目的保險商品,可優先考慮類長看險,四、娛樂帳戶創造樂退生活 。與其在變化萬千的投資市場中尋找適合的投資標的與時機,不如把投資的事委由專家團隊操作,富邦人壽建議,選擇市場上最夯的類全委保單,最適合忙碌沒時間研究或較沒有投資經驗又急需理財的單身族。

 


買醫療險 首選實支實付
記者郭幸宜紀錄整理/經濟日報
天氣轉涼入秋,是疾病好發的季節,可能一個不小心,就要掛病號,甚至得住院治療,此時醫療險理賠正好能派上用場,幫忙分擔部分醫療費用。

關於醫療險保單挑選,我有以下三點建議,包括:抓好預算、看清理賠條款,以及建議挑選實支實付型,優於日額型。

醫療險保單主要有實支實付型與日額型兩大類。經常有民眾會問我,投保醫療險,到底該選實支實付型好?還是日額型好,我的建議是,實支實付通常優於日額型。我的理由是,實支實付型醫療保單,保費不貴,且比較可以支付多數的診療、醫療耗材等費用,目前市面上有的保險公司販售的實支實付醫療險,只要年繳2萬元保費,就能買到30萬的保額,且保額還可隨著住院天數增加,已算夠用了。

反觀日額型,通常會規定某種手術給予多少固定理賠,而且保戶必須住院,才能憑證明文件申請理賠。美中不足的是想申請高額理賠就非得住院不可,醫療耗材費用,還是得自掏腰包,換言之,部分費用,仍得靠消費者自行吸收。

以現行醫療制度來說,醫院人力、病床床位有限,因此除非必要,否則醫院多半不鼓勵患者住院,如此看來,實支實付的醫療險相對較實用,關鍵在於,它能替保戶支付較多的醫療費用。

但不論挑選何種醫療險保單,還是得注意以下重點,尤其是保費必須在可負擔範圍之內。

(磊山保經業務總監林世德口述,記者郭幸宜紀錄整理)

醫療險保單怎麼挑

● 掌握保費預算,建議選擇實支實付,可隨住院天

數拉高理賠額度

● 投保前務必詳讀理賠條款,可減少日後理賠糾紛

● 保額夠用就好,過高的保額保費負擔也高

 


投保教戰

年金險儲蓄險 可網路投保
記者吳靜君/台北報導/經濟日報

因應數位金融3.0浪潮,金管會將有第四波網路投保開放。商品標的瞄準要保人與被保險人為同一人的年金險與儲蓄險,且將開放自然人憑證納入身分認證。

保發中心與壽險公會將在本周討論上述議題。根據統計,金管會開放網路投保一年多來,產險業有11家開辦網路投保業務、保單件數12.78萬張、保費1.46億元;壽險業僅八家開辦、件數1.5萬張、保費654萬元。

鑑於壽險業網路投保業務進展較慢,與因應金融3.0的趨勢,金管會在年底之前將有第四波網路投保的開放。據了解,將聚焦兩大議題,包括:將自然人憑證作為身分認證的一種方式,以及開放年金險、儲蓄險等低死亡保障商品,納入網路投保範圍。

壽險業者指出,根據大陸經驗,不少民眾透過網路購買保單,年金險與儲蓄險的死亡保障較低,核保風險也不高,開放網路投保,可降低民眾被業務員誘導購買的風險,也有助壽險業開拓相關商機。

壽險業者期望,金管會可利用自然人憑證列入網路投保身分認證、網路投保的安全性提升之際,進一步將網路投保的商品,擴大為要、被保險人可以是不同的人,如此將有利旅平險、團險的銷售。

金管會官員表示,由於自然人憑證的認證強度較高,可作為網路投保商品,保額提高的基礎;惟若涉及替第三人、或未成年子女(20歲以下)投保,風險還是偏高,開放要、被保險人非同一人,政策上要相當謹慎。

有壽險業者提議,金管會開放網路業者可以從事第三方支付儲值,而第三方支付也是一種支付的工具,希望有朝一日可以支付保費。

金管會官員則表示,目前第三方支付的匯出(實體帳戶)還不能到不同名的帳戶,業者期望在第三方支付的網路平台上可以銷售保單,也就是發展互聯網保險業務,這可能要作較長期的思考。

 


小孩當被保人 放大保單效益
記者吳曼筠/台北報導/經濟日報
若想持有美元,並同時存下小孩的留學基金,除投資外幣資產,考慮外幣型保單也是選項之一。針對這樣的需求,市場出現繳費一定年限後,可從第一保單年度末開始,年年領取生存保險金到終身,且獲得增值回饋分享金的保險商品。

簡言之,這種保險類型,具有穩定累積外幣資產的特性。南山人壽建議,此類美元利變還本終身保險可將小孩列為被保險人,並規劃指定生存保險金受益人,透過這樣的設計,使保單效果發揮的更健全。

醫療科技進步,國人平均壽命延長,加上生育率持續下降,扶養比開始攀升。為了讓孩子有更好的生活品質,許多人開始為老年後如何照顧自己、減輕孩子負擔,透過保險進行規劃。

保險業者指出,這也是美元利變還本終身保險在市場上出現的主要原因。特色在於第一保單年度末開始,可以年年領取生存保險金,使得退休後的生活較有保障。若自己不想領取該筆保險金,投保時,可以指定由小孩領取,作為孩子的教育基金、學雜費、海外遊學用途。

業者強調,美元利變還本終身保險產品特色,是以美元收付保費,且繳費六年後,可以還本到終身,因為利率會隨市場變動,相對受投保客戶歡迎。

必須注意的是,生存還本保險金雖可年年領,但一開始的保險金係數較低,「活得越長領得較多」,且增值回饋分享金並不是每次皆能領取,例如若宣告利率小於2.75%的預定利率,可能不發放該分享金,換言之,宣告利率的高低,某種程度上會反應市場利率,因此保戶需慎思美元利率是否會維持高點,才能享有較好的條件。

 



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