壽險身故給付 可預領


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2015/11/02 第734期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 類全委保單高CP值
還本險大戰 繳費期間就發生存金
投保教戰 壽險身故給付 可預領
預支保險金 留意作業費


今日財經頭條

類全委保單高CP值
記者孫中英/台北報導/聯合報
類全委保單也能有「高CP值」,既強化壽險保障,還有退休金規畫功能。

國泰人壽表示,該公司推出的簡單愛變額萬能壽險,35歲男性投保、每月花2000元,就能買到432萬元的壽險保障,且保單滿3年起,每年還有回饋加值給付,鼓勵保戶提早為退休做準備。

今年類全委保單大行其道,但多數壽險公司在促銷這類保單時,多強調「提繳、撥回率(即類似配息率)」高低。但國泰人壽這張連結到類全委帳戶的變額萬能壽險,則強調投資同時,也有高保障和退休規畫功能。

國泰人壽投資型商品部表示,類全委保單可讓沒太多時間選擇標的,或無投資專業的保戶,以小錢就能獲得專家代操服務,但投資同時,保障也很重要;以國泰這張變額萬能壽險為例,35歲男性每月花2000元,可買到432萬元壽險保障,且只要按時繳費,還有15年的1到7級殘廢意外生活照護金。

另外,這張保單還可累積退休金。國泰表示,這張保單在投保16年後,保戶「彈性投入的超額保費」不再收取費用,讓保戶準備退休金,保單還額外提供0.5%「加值給付」回饋金,鼓勵保戶及早為退休做準備。

 


還本險大戰 繳費期間就發生存金
記者孫中英/台北報導/聯合報

壽險業還本險特色之一,就是可「領回生存金」。原先壽險業只比拚繳費「期滿」還本率,但今年起,還本率競價大戰,已殺到繳費「期間」。多家壽險公司的保單自投保第1年度末起就發放生存金,台幣還本險在繳費「期間」還本率高達1.4到1.45%,比3年期台幣定存利率還高。

還本率衝高,代表保戶可拿到更多生存金,例如買100萬保額、繳費期滿還本率2.25%,保戶每年可領回2.25萬。但壽險業吸收保戶資金後,仍需經投資運用並有收益,才能發放當初承諾的報酬。現在業者拚到繳費「期間」、資金都還沒運用就發生存金,且小型公司喊出的還本率,比今年已經賺上百億的公司還高。

今年因為沒有保單停售效應,壽險業新契約保費成長比去年差,但投資型保單市場靠「類全委保單」翻身,傳統壽險市場則藉著6年期繳的台幣和美元還本終身險,繼續掀起熱潮。

包括國泰、富邦、中國、新光、全球、元大人壽等,各推出台幣及美元6年還本終身險。不管是台幣或美元保單,各公司產品大同小異,但都標榜保戶在6年「繳費期間內和繳費期滿後」,都可領回生存金,還可一路領到終身。

由於還本終身險提供的還本生存金,現金流量固定且強調保本,也成為保戶退休規畫最愛。但跟「古早」時代6年還本險不同,今年這些6年還本險,幾乎每張都是自「繳費期間」就可依還本率領生存金;例如國泰和富邦的台幣還本險,繳費期間還本率為1.4%,中壽1.42%、元大人壽為1.45%。

中央銀行9月宣布降息後,台幣1年期定存利率已跌破1.3%,連3年期定存利率都只有1.34%左右。但台幣6年還本險繳費期間還本率自1.4到1.45%不等,遠比3年定存利率還優。

美元6年還本險也一樣,繳費期間還本率,也越飆越高,且越晚發單、規模不大的公司競價更是「勇猛」。

例如新光6年美元還本險繳費期間還本率為1.5%、中壽為1.84%、元大9月底才推出的保單,已高達1.85到2%。

 


投保教戰

壽險身故給付 可預領
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
國人平均餘命愈來愈長、住院醫療費用攀升,多家壽險公司推出可預領身故給付的壽險保單,讓老年人可因應住院醫療費用、或是更有尊嚴的走向

國人平均餘命愈來愈長、住院醫療費用攀升,多家壽險公司推出可預領身故給付的壽險保單,讓老年人可因應住院醫療費用、或是更有尊嚴的走向生命終點。

包括:第一金人壽、國泰、富邦、南山、台灣、全球等壽險公司,都有這類商品,採壽險主約附加條款方式。被保險人可選擇,把身故給付以「老年住院醫療」或「生命末期」保險金的形式,提前領取。

第一金人壽總經理林元輝表示,過去保戶投保壽險往往會覺得,保險金「看得見、領不到」,須等身故後,才能讓家人(受益人)領取保險金。

「老年住院醫療」和「生命末期」提前給付,屬於「預付」概念,保戶可提前提領壽險保險金,以支付醫療或生命末期的相關費用。

以第一金人壽銷售火紅的「安心終身保險專案」為例,當被保險人滿70歲、因疾病或傷害而住院診療,可向公司申請「老年醫療提前給付」,採日額給付。

公司會按身故保額的千分之二,作為每日給付金額,並且乘以實際住院天數,含住院及出院當日。

舉例來說,35歲的林小姐,投保200萬元保額、繳費20年的安心終身,每月繳費5,702元,72歲時因病須住院治療20天,可把原本投保的200萬元身故保障,提前請領「老年住院醫療」保險金,每日可有4,000元補貼病房費,20天下來共計8萬元。

以同樣在35歲投保的陳小姐為例,如果陳小姐在60歲時,經醫生確診並宣告存活期間不到六個月,如此可依個人需求,向壽險公司申請,提前領取「生命末期」保險金。

因安心終身設定的給付比率,最高為身故保額的45%(最高以500 萬元為限),陳小姐可先請領90萬元,等她身故後,受益人可領取保額55%、110萬元的身故保險金。

 


預支保險金 留意作業費
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
磐石保險經紀人協理洪士聰指出,生命末期提前給付或老年住院醫療提前給付,是先「預支」被保險人自己的身故保險金,因為是提前領取,許多壽險公司會按領取金額,收取5%左右的作業費用。

被保險人提前領取的金額愈大,須繳的作業費用愈高。為了不侵蝕保戶可運用資金,有的壽險公司會規定,收取的作業費用最多不超過1,000元,建議民眾可多比較、貨比三家不吃虧。

老年住院醫療或生命末期提前給付的功能,一般為直接以附加條款寫入主約當中,因而選擇這兩項功能,通常不需額外付費。但須留意,每家公司規定的給付比率與可請領的年齡,並不相同。

以老年住院醫療提前給付為例,同樣投保100萬元身故保額,第一金人壽安心終身規定,須滿70歲才能請領,給付日額2,000元;富邦人壽富利豐須滿69歲,給付日額3,000元;全球人壽終身壽險須滿75歲,給付日額2,000元。生命末期提前給付,需要公立醫院、或教學醫院合格醫師診斷,被保險人因罹患不治之症,會在六個月內死亡。

提前給付的金額上限,每家公司規定不同。例如,第一金人壽安心終身可提前給付保額的45%,全球人壽終身壽險可提前給付100%保額,被保險人可按自身與家庭照顧需求進行規劃。

 



一說完就鼓掌通過的麥肯錫簡報原則
簡報代表的意義是「理論付諸考驗」。麥肯錫的顧問使用一套焦點明確的簡報技巧和技術,強化關鍵決策者接納他們建議方案的可能性。讓想法能夠清楚且具有信服力地傳達,是非常重要的。

當數學成為新聞
這是什麼樣的數學難題?讓英國衛報、英國每日郵報…等,從各個角度分別報導。說起來很簡單,就是把同樣的「五邊形」連接在一起,鋪成一個平面,但五邊形之間不能有空隙、也不能重疊。

 


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